„Najtańsza" pożyczka ratalna – jak ocenić, czy oferta pożyczkodawcy jest naprawdę korzystna?

Rynek ofert pożyczkowych jest bardzo bogaty i szeroko rozwinięty. Pożyczkodawcy zachęcają do wzięcia „najtańszej pożyczki ratalnej”, zachwalając swój produkt w reklamach. Jednak czasami okazuje się, że ta chwalona oferta w rzeczywistości jest po prostu droga i niekorzystna dla pożyczkobiorcy. Jak zweryfikować, która pożyczka ratalna jest najtańsza?

Polacy wolą życie na kredyt niż oszczędzanie. Nasi rodacy bardziej interesują się produktami pożyczkowymi niż oszczędnościowymi. W rezultacie wartość wszystkich zobowiązań polskich gospodarstw domowych wynosi już około 708,4 mld zł. Prawie dwie trzecie tej kwoty, czyli około 421,4 mld zł, to kredyty mieszkaniowe. Pozostała część to kredyty konsumpcyjne i pożyczki pozabankowe.

W ciągu ostatniej dekady Polacy trzykrotnie zwiększyli poziom zadłużenia finansowego – na jedną dorosłą osobę przypada 22 tys. zł zobowiązania. Jednak na tle innych krajów europejskich stosunek zadłużenia do naszych dochodów jest niewielki i wynosi 61%. Podobnie kształtuje się również poziom długu w stosunku do PKB – w tym przypadku wynosi 35%.

Wiedza finansowa to problem

Okazuje się, że korzystanie z różnego rodzaju zobowiązań finansowych to wciąż dla Polaków trudny i nie zawsze zrozumiały temat. Tylko 2% naszych rodaków twierdzi, że ma bardzo dużą wiedzę finansową, a 7% określa ją jako raczej dużą. 42% Polaków deklaruje, że ich poziom znajomości zagadnień ekonomicznych jest przeciętny. Natomiast raczej małą wiedzą finansową wykazuje się 35% konsumentów, a bardzo małą – 14%. Bardzo nisko swój poziom orientacji w ekonomii i finansach oceniają szczególnie ludzie starsi w wieku powyżej 65. roku życia (56%) i osoby młode w wieku 18-34 lata (57%). Nic dziwnego, że w tej sytuacji wiele osób może mieć problem z oceną tego, czy ma do czynienia rzeczywiście z najtańszą pożyczką.

– Pożyczki są jednym z najczęściej szukanych produktów finansowych. Decydujmy się na nie, gdy potrzebujemy niewielkiego wsparcia gotówkowego oraz gdy zamierzamy zrobić duży remont lub zakupić drogi sprzęty domowego użytku – mówi ekspert https://www.hapipozyczki.pl/. – Pomimo dużej popularności pożyczek okazuje się, że często pożyczkobiorcy niewiele wiedzą na temat zaciąganych zobowiązań. To prowadzi do sytuacji, że często trudno im wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Aby znaleźć najtańszą pożyczkę ratalną, trzeba porównać jej najważniejsze parametry z innymi ofertami – podkreśla ekspert.

Oprocentowanie i koszty

Oprocentowanie nominalne to podstawowy parametr każdego zobowiązania finansowego, wpływa ono na wysokość jednego składnika kosztów pożyczki, czyli odsetek. To główny czynnik, który ma zachęcić pożyczkobiorcę do skorzystania z konkretnej oferty. Wyłuszczony grubym drukiem i podawany w pierwszej kolejności w reklamie ma być ważnym elementem zachęty.

Jednak oprocentowanie nominalne pokazuje wyłącznie stopę procentową kapitału pożyczki, nie uwzględniając wszystkich kosztów. Jego wysokość nie może być większa niż wartość odsetek maksymalnych i przekraczać czterokrotności aktualnie obowiązującej stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego.

Szukając najtańszej pożyczki, powinniśmy uwzględnić oprocentowanie nominalne, ale nie wolno na tym poprzestać. Trzeba poznać również inne koszty. O całkowitej kwocie zobowiązania, jaką musimy zwrócić pożyczkodawcy, decyduje nie tylko stopa procentowa, ale również takie koszty jak na przykład prowizja, opłata przygotowawcza, administracyjna oraz ubezpieczenie. Wszystko to powinno znaleźć się w umowie pożyczki.

Prowizja to jednorazowa opłata ustalana indywidualnie przez instytucję pożyczkową. Natomiast opłata przygotowawcza i administracyjna jest naliczana za przygotowanie umowy i rozpatrzenie wniosku. Kolejnym kosztem doliczanym do pożyczki może być ubezpieczenie, które jest formą zabezpieczenia dla pożyczkodawcy w razie niespłacenia rat zobowiązania. Dopiero po podliczeniu wszystkich tych kosztów i określeniu całkowitej kwoty należności dowiemy się, ile pieniędzy należy zwrócić pożyczkodawcy.

RRSO – wiarygodny sposób określenia kosztów

Najłatwiej pożyczyć pieniądze na rynku pozabankowym, gdzie coraz popularniejsze są pożyczki na raty przypominające bankowy kredyt gotówkowy. Ze względu na rosnące zainteresowanie takimi pożyczkami posłużymy się nimi w naszym przykładzie.

Pożyczka online na raty to zobowiązanie, które składa się z kilku czynników. To nie tylko kwota kapitału, ale również odsetki, prowizja, inne opłaty, a czasami również ubezpieczenie . Aby porównać kilka ofert w takiej samej wysokości u różnych pożyczkodawców, musimy te parametry zsumować. To dość trudne, dlatego najlepiej skorzystać z RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt zobowiązania ponoszony przez pożyczkobiorcę.

RRSO jest wyrażany jako wartość procentowa w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję oraz wszystkie koszty i opłaty, w tym także ubezpieczenie. W związku z tym, jeśli chcemy znaleźć najtańsze pożyczki na raty, powinniśmy porównać je pod kątem RRSO. Można to zrobić w porównywarkach internetowych, w których po określeniu kwoty zobowiązania oraz okresu spłaty otrzymamy kilka propozycji różnych pożyczkodawców. Spośród nich najlepiej wybrać tę pożyczkę, która ma najniższe RRSO w skali roku.

Na rynku znajdziemy wiele ofert pożyczkowych. Różnią się one między sobą warunkami udzielenia zobowiązania, okresem spłaty, oprocentowaniem i kosztami. Zanim zatem złożymy wniosek o pożyczkę, powinniśmy porównać kilka ofert, zwracając szczególną uwagę na ich Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Dzięki temu znajdziemy najtańszą i najkorzystniejszą pożyczkę.

Pożyczkodawcą jest IPF Polska Spółka z o.o. z siedzibą w Warszawie. RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO wynosi 9,72% . Produkt "Pożyczka dla Nowych Klientów" dostępny jest od 24.04.2019 r. wyłącznie dla konsumentów nieposiadających pożyczki w IPF Polska Sp. z o.o. w dniu złożenia wniosku. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej konsumenta. Ostateczne warunki pożyczki uzależnione są od poziomu wiarygodności kredytowej konsumenta. Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Więcej szczegółów w regulaminie na hapipozyczki.pl.